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发表于 2019-2-22 16:08:32
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就像《华尔街》里Gordon Gekko说的一样：我只赌会赢的事，每场战役在没开始前胜负就已经决定了。为了让掉进利率陷阱里的人前赴后继，聪明的金融从业者，早就设置好了每条捷径的价码。
2018年一季度末，信用卡授信总额为13.14万亿元，占金融机构贷款余额的10.51%。根据中银国际证券的统计，2018年上半年，信用卡贷款占比排名靠前的主要有民生、交行和平安三家银行，信用卡贷款分别占上半年新增零售贷款的84%、63%、55%。以招行为例，2017年其信用卡业务贡献了544.5亿元收入，而这部分收入，主要来自利息和手续费。
70后的炒股，80后的炒房，90后的炒币，什么都不炒的，他一定有张信用卡。
中国的个人消费贷款在2015年到2017年间呈现爆发式增长。
利率幻觉，加上便捷的支付操作，以及丰富的支付场景，信用卡纵容了透支消费，为全民欠钱时代的到来，添足了业火。
02
在信用卡集中爆发的今天，已经有人开始担心起，这把火，烧着烧着，可能会把塬燎了。金融的摧枯拉朽，没有道理可讲。
2005年12月的中国台湾街头，一个火球从天而降，人们惊奇的发现这竟然是一个浑身着火的人。男子因为欠下了12万的新台币无法偿还，在公寓自焚后从5楼纵身跳下。有资料显示，当时的台湾，至少有70多万人，被信用卡账单压得喘不过气，更有甚者，如那位男子一样，选择了用结束生命，来结束这场债务关系。
当时的台湾金融危机后，贷款质量严重下降，政府鼓励小额贷款业务，信用卡数量以每年27.85%的速度在快速的增长，快速的增长带来的是恶性竞争，压低价格和审核标准带来的，是推动这场闹剧走向高潮。
危机来的早有征兆，2005年7月，台湾地区信用卡和现金卡逾期放款余额由6月的138.5亿元新台币骤升为182.29亿元新台币，单月增幅31.6%；到2006年5月已达到341.26亿元新台币，一年间提高到2.5倍。
情况在疯狂中失控，繁荣一夕之间变成灰褐。政府部门的政策鼓励、监管部门的监管失利、金融机构狂热的恶性竞争、消费者不加节制的透支消费，共同制造了这场信用卡危机。
而现在大陆信用卡发展之势头，隐约可见当年台湾几分颜色。2015-2018，个人消费贷爆发式增长。央行数据显示，截至2018年8月，金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元，其中房贷仍占到大头，超过20万亿元；而短期消费贷规模超过了8万亿元，为2014年末的2倍多。这其中，信用卡有汗马功劳。
有某银行的管理人员曾站出来说过：“你以为这样疯狂的办理信用卡业务，我们不知道风险很大吗？我们只是不敢停下来，所有公司都在这么干，大家都明白这里有巨大的利润可挖，你知道停下来，就被人超了，你还敢停吗？”
数据显示，2017年，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，中国消费信贷余额将达约15万亿元。这意味着，这已经是一个非常大的局了。（数据来源：2017年中国消费信贷市场发展报告）
但这还不是最有预警气息的信号，最让人有些不安的是，尽管消费贷规模很大，但这些消费却不是真实有效的。信用卡的透支，消费贷款的扩大，并没有促进消费，消费贷款同比增速在提高，同期消费品零售总额却在急速回落。那钱去哪了呢？其实仔细想想，就有了答案，自然落在了房贷上。
据wind和兴业研究数据显示，2016-2017年，购房首付从2016年的4.9万亿暴增到2017年的8.3万亿，含信用卡消费在内的消费贷也从2016年9400亿暴增至2017年3.9万亿，论走势论增速，二者完美重叠。
可以由此推测，消费贷在近两年的爆发和楼市的火热，是亦因彼。消费贷从股市走了一圈，最终停在了首付贷上。短期的消费贷成为了有心没票的年轻人上车的唯一指望，当居民的大部分钱都拿来放在房贷上时，一些应急消费不得不借助信用卡等消费贷工具。换句话说，消费贷的爆发，不只得益于消费观念的转变，更多是在社会现状下一种无奈的消费选择。
与信用卡贷款占零售贷款比重提高相呼应的是，不良贷款开出的罚单也与日俱增。
上海银监局最新开出的15张罚单，就涉及浦发、平安、农行、渣打、上海、宁波、宁波通商、泰隆商业等多家银行及中银消费金融公司的消费贷违规发放和挪用问题，总计罚款1040万元。而这些罚单的主要原因，都聚焦在“未对贷款资金使用情况进行跟踪检查和监控分析”上。
贪婪不好听，却让人上瘾。信用卡分期，信用卡代还，信用卡套现，以卡养卡，以贷养贷，每一次的共债借贷，都是在加杠杆，一层层风险叠加，达摩克斯之剑也即将落下。
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发表于 2019-2-22 16:07:28
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