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何从生活中教孩子理财？
文／张靖姿
理财，对于人的一生来说非常重要，与其留给孩子很多财产，还不如灌输他们正确的理财观
念，否则再庞大的资产，在不善理财的状况下，一下子便会被挥霍殆尽，所以理财
教育要趁早开始。
“给孩子鱼吃，不如给孩子钓竿。”毕竟再多的钱，都有被花光的一天，可是懂得
理财，就可以使有限的资产不断累积，而正确的理财观念必须从小养成，对于孩子
来说，这才是给他们最有价值的财产，所以理财教育是重要又不可或缺的。
． 理财教育从小开始，避免成为“月光族”、“信用卡奴”
现在有不少年轻人花费阔绰大方，习惯先享受后付款，而支撑起这些高额消费的力
量，有些靠的是日益泛滥的信用工具。
现在申办信用卡、现金卡甚至小额信贷的手续都相当简便，申请门槛又低，可支用
的消费金额往往是本身薪资水准的好几倍，甚至连没有工作的学生族群都能轻易的
申办，于是一些面临消费诱惑的年轻人，见到心爱的精品服饰就拼命刷卡、预支现
金，如果没有预算规划，可能等到支付帐单时才惊觉成了花光薪水的“月光族”，
或是背负高额债务的“信用卡奴”，这都是因为没有建立良好的理财观。
． 八个秘诀，让孩子从生活中学习理财
要给予孩子理财教育，必须自平日生活中做起，并且应该要避免制式、说教型态，
这样才不会让孩子以为“理财”是复杂且令人感到厌烦的事情，而产生排斥，不愿
意接受任何相关的资讯。
但是，对于父母来说，要教育孩子如何理财，没有学校可以教你，到底该怎么让孩
子从生活中，一点一滴的学习，实在是一大考验，所以，我们特别汲取一些父母的
理财教育经验，归纳出八个秘诀，提供给读者参考：
秘诀1 尽早训练孩子的数字敏感度
对学龄前的孩子来说，即使会数数了，也未必懂得数钱，因为那只是抽象的声音或
文字，必须让孩子感受数字的多与少到底有什么不同，才能建立金钱观。
例如，点心对孩子相当具有吸引力，有个会计师女儿和银行经理儿子的陈妈妈就表
示，因为自己是一个全职家庭主妇，所以当孩子上学前，每天下午三、四点时，都
会为他们安排点心时间，而从孩子三、四岁开始接触数字后，她便将数字观念教
育，透过点心来执行。
陈妈妈准备孩子喜欢的可爱造型小饼干，例如飞机、兔子、星星，甚至是数字等造
型，以此引起孩子的注意，当发给孩子饼干后，会先让孩子算清楚有多少块饼干，
陈妈妈发现，很快的，孩子便会清楚的感受到，十个饼干比五个多，也可以吃得比
较久，如此对数字的概念就更具体化了。
秘诀2 让孩子帮忙购物，了解钱的价值
此外，让孩子陪你去购物，在采买中，教孩子看价钱，并且清楚的让他们知道，这
个东西的价钱过于昂贵所以你不买；而家里的沐浴乳用完了必须再买一瓶，此时选
家庭号胖胖瓶是因为用得久比较划算；今天购物的预算用完了，所以不考虑多买一
瓶汽水回家，以上总总藉此灌输给孩子，货比三家不吃亏，以及要有购物预算等概
念。
另外，在付款的时候，可以把钱交给孩子请他支付，甚至对于较大的孩子，不妨在
需要到便利超商买酱油、盐的时候，请孩子帮忙跑腿，偶尔把找回来的零钱给孩子
当奖励，并教孩子将钱投到扑满里，开始建立储蓄的观念，不过，请注意次数别太
频繁，否则孩子若养成要有奖赏才帮忙跑腿的心态，那就不好了。
秘诀3 教孩子具体设定理财目标
当孩子开始有零用钱的时候，就可以教他们定期审视自己存了多少钱，父母可以陪
着孩子一起计算，并记录下来，而当孩子会写数字，并且具有基本的加减概念后，
可以给孩子一本帐簿，让他们学习如何记帐。
不过，对孩子来说，单纯的记录很快便会失去新鲜感，一旦如此，便很难持之以
恒，幸福人寿业务经理邱瑞莲就将帐簿加了点趣味，使两个儿子对记帐相当热衷。
邱瑞莲表示，孩子一定有想要买的东西，例如现在最流行的游戏卡，或是遇到节
日、家人朋友的生日，就会想要买礼物，她在帐本上设计一个栏位，让孩子放置想
购买物品的照片或图像，并将价格标注在旁边，还会加上在几月几号前想要购买，
这样一来，孩子可以确切的知道什么是理财目标，并学习计算自己是否有能力负担
这笔资金？拿到零用金时，该怎么存、怎么分配，才能达到目标？你会发现，孩子
为了达成目标，会自动节省平时不必要的支出。
秘诀4 让孩子记帐，导正消费观
而就算是在同一个环境下长大的孩子，理财消费观念也可能差距很大，有些孩子天
生个性慷慨、不拘小节，长大后往往容易成为入不敷出的人，但有些孩子则对钱有
相当大的不安全感，进而成了一毛不拔的铁公鸡，但这些都是不健康的理财行为，
父母必须从旁协助导正。
家中有两个女儿的惠普科技财务长叶素秋表示，她每周固定发给女儿每人五○元的
零用钱，让她们自由运用，但是要求她们必须用电脑Excel软体制作收支表，记录
下每笔花费和结余，然后，每月的家庭会议中，会让两个孩子将收支表秀出来，报
告她们这个月如何达成理财目标，是否有出现过于浪费的不必要开销，或太过节省
的状况，并让姊妹两人互相交换心得，父母则站在协助的顾问角度，经由相互讨论
以导正孩子理财消费的观念。
秘诀5 为孩子开立银行帐户
教孩子储蓄，一般先从存扑满开始，但当扑满已经有不少的存款时，不妨带孩子一
起到银行去开设一个属于他的存款帐户，且最好让孩子保管自己的存款簿，如果不
放心，也清楚的让孩子知道你将簿子放在哪边。
有了这个帐户后，不管存钱或是领钱，最好都让孩子全程参与，藉此使其明白银行
的功能，并教孩子看懂存款帐簿，以了解当活储存款达五千元以上会开始孳息，而
帐簿里的钱愈多，那么利息就会愈来愈多。
秘诀6 借钱给孩子，培养贷款观念
邱瑞莲并指出，孩子有时候想购买物品的价格和自己能存的钱，有很大的落差，这
时候，除了要孩子调整目标之外，其实可以适度的“借钱”给孩子，让他有借钱、
还钱、并支付利息的观念。
以她家为例，需要购买父亲节礼物时，大家商量好了妈妈出五百元，两兄弟各出二
五○元，如果在父亲节前夕孩子中有人存款还差五○元，那么不妨让孩子先以预支
零用钱的方式，从下次的零用钱扣除，或是分次扣款，不过，一定要先让孩子提出
还款的方案后，才能借出，并且要彻底执行，避免孩子耍赖，另外，孩子也可以向
兄弟姊妹借款，这时父母最好当仲裁人，让其约定如何还款、何时还清等，最好可
以白纸黑字记录下来，使孩子了解到借、还钱的重要性，培养其责任感。
秘诀7 从游戏中体认，善于理财才能致富
其实，坊间常见的“大富翁游戏”算是入门的理财学习法，有买卖、投资行为，而
机会、运气的设置，更是让参与游戏的人可以体认到，人生有许多不能预期的变数
和风险，所以必须要有适度的规划，否则有可能面临负债累累甚至破产的情况。
林太太家中有个即将上小学的儿子，今年过年一家三口一起玩大富翁的游戏，在这
个游戏中，林太太发现第一次玩的时候，儿子拚命的买地、建屋，几乎什么东西都
想拥有，一点也不考虑手上资金的多寡，最后虽然拥有最多的房地产，却是最早破
产，但当第二次玩的时候，儿子开始会去思考，手上必须要预留多少资金，再决定
是否可以做投资，渐渐的从游戏中，发展出一套稳健的理财模式，反而累积下不少
财富。
而若是国小五、六年级，甚至国高中的孩子，则可以用国外流行的“现金流游戏”
来教育，这个游戏更加复杂，每个参与游戏者，都有一个工作身分，可能是医生，
也可能是大厦管理员，而银行每个月会依据身分的不同给予不同的收入，当然日常
支出也会因此而不同，藉由这个游戏，可以让孩子知道，收入多不一定就是富有的
代表，只要善于理财、投资，就能完成许多理财目标，当达到想要做什么不怕没钱
支付的财富自由时，才能算是真正的富有。
秘诀8 从生活周遭找投资标的
“投资”可以说是理财项目中，较为困难的一课，要让孩子彻底了解投资，更不容
易。其实，父母只要让孩子知道，所谓的投资股票就是用钱购买该公司的股票，当
公司获利，所投入的本金便会因此增加利息，反之，该公司一旦经营不善，则这些
资金将会贬值。
坊间有许多人提倡为孩子开户投资基金，甚至是购买股票，但是却忽略了让孩子参
与，林太太建议，首先要让孩子认识所投资的企业，可尽量选择孩子熟悉的公司股
票，像是家里有宏碁的个人电脑，妈妈持有英业达子公司英华达生产的ＯＫＷＡＰ
手机，常去买茶叶蛋的统一超商等，这些品牌都出现在孩子周边，他们并不陌生，
进而可以陪孩子一起注意所投资公司的相关营运消息，藉此让他们知道，哪些讯息
会促使其股票涨价或跌价，以及对所投资的钱会有何影响等，在潜移默化中，孩子
自然就学会简易的股票投资原则。
谨守三大原则，避免教出反效果。不过，在教孩子理财时，为人父母往往会出现一
些盲点，使得教导的过程中出现反效果，因此有三项原则是父母们要谨记的：
原则1 让孩子真正拥有钱
在许多人的成长记忆中，父母都会支应零用钱，逢年过节也会从长辈手中拿到不少
的红包，可是父母通常都会将孩子好不容易存下的零用钱或是长辈送的红包，用
“爸妈替你存下来”的藉口，全数收回去，这反而会造成孩子一拿到钱就赶快花掉
的坏习惯，因为他们多会认为，存下来只会被大人“没收”。
原则2 给建议但支配权交给孩子
大卫．欧文在其《我家老爸是银行》一书中点出，多数父母即使让孩子拥有存款，
却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，父母认为不必要，便极力阻止，徒然
留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。他以儿子想换新脚踏车为
例，他们不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车仍新且堪用，而想购新脚踏车
除外型炫之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存
款，分析后决定权还是在孩子，终于让儿子不再坚持。
大卫．欧文认为，毕竟孩子未来还是要自己决定如何支配金钱，现在做错决定也许
只是损失几十元，最多几千元，可是却能换取一个教训，以免长大后一赔可能就上
万元，或甚至倾家荡产。
原则3 让孩子花自己的钱
孩子开始有零用钱之后，就要让他学习如何花自己的钱，这样才会懂得珍惜金钱。
可以和孩子协商，如果是学费、教材费用或是全家一起的花费，就由父母出钱，但
如果是自己想买的玩具、出游时的纪念品、朋友的生日礼物等，则要让他们自己付
钱，因为人性都是一样，一旦是别人付帐，就容易流于滥花、浪费的情况。
只要父母给予孩子正确的理财观，引导他们采用合理的理财方式，加上秉持上述这
些原则，不要以自己的立场去干涉孩子的理财细节，那么孩子便可以从中学习一辈
子受用的金钱价值观，轻易藉由理财就能致富。（本文摘录自钱MONEY杂志第209期
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狗仔卡
发表于 2006-3-28 15:43:45
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