为节日美国人背巨债 信用卡把美国人推入破产危险

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　　又一个假日季节在美国人喧闹的祝福声中过去。当他们满怀期许地迎来2006年的曙光时，却对着堆积成山的信用卡帐单傻了眼。即使有飓风和能源帐单的压力，美国人还是不肯在过年时委屈了自己，他们在2005年底的节日消费额比2004年上涨了8.7%。当然，很多节日礼物都不是用现金付帐，而是塑胶卡片－－信用卡－－刷出来的。

“美国人的超前消费已经变成这个国家的一种文化，他们是按自己有多少信用额度来消费，而不是依据自己的收入花钱。”美国洛贾斯特理工学院（Rochester
Institute of Technology）金融教授罗伯特·曼宁（Robert D.
Manning）对《华盛顿观察》周刊说，“崇尚物质主义的消费态度在美国发展得非常快，以至于让美国人形成了这样一种理念：我们可以用信用来换取自己舒适的生活。”

沉溺于信用卡的美国人

维萨信用卡公司（Visa USA）2006年
1月4日宣布，在2005年耶诞节（犹太人的光明节）的一周内，他们的用户就用Visa卡刷掉了322亿美金，比2004年上涨了26.9%。美国平均每一个家庭的节日信用卡债额是9300美元，在过去十年间上涨了115%。然而，并不是每个人都能及时付清这些钱。2004年，在美国1亿8500万的信用卡用户中，37.8%（7千万）人每月会付清他们的信用卡帐单，将近五分之三（62.2%）的人会欠债，有4千4百万人每月会因为付不出最低还款额而挣扎。”

“没有人想挖出这样一个巨额的财政漏洞，但事实是，在2005年的耶诞节，很多美国人还在为2004年的耶诞节消费付帐。”美国达拉斯的非盈利组织“消费者信用谘询服务（Consumer
Credit Counseling Service in Dallas）”主管非盈利商业谘询的副总裁盖尔·卡宁汉姆（Gail
Cunningham）说。

着有《信用卡国家：美国沉溺于信用的后果》（Credit Card Nation: The Consequences of
America's Addiction to
Credit）一书的曼宁回顾道，“1920年代末美国经济大萧条结束后，信用卡孕育而生，但是真正让美国人养成超前消费‘恶习’的是1980年代美国的银行体系放松了管制后。银行开始为美国人大开信用的方便之门，让美国人愈发沉溺于信用卡带来的繁荣假象。”

“信用卡纵容了美国人过渡消费的怀习惯。”曼宁对《华盛顿观察》周刊分析说，有了它，你就能住在高尚的社区中，衣着体面，生活上档次，并得到了令人艳羡的社会地位。但是这并不等于说你就有这样的经济实力。你赚的钱可能并不足以维持这些，（你甚至可能负债累累）但是信用卡却能帮你创造出如此令人迷惑的假象。

2005 年9月，曼宁在美国参议院银行、住房和城市事务委员会（U.S. Senate Committee on Banking,
Housing, and Urban
Affairs）作证时提供了这样的资料：1989年时美国只有54%的家庭拥有信用卡，如今这个比例提高到75%。如此的金融便利无形中加大了美国人欠债的机会。过去25年中，美国的债务增长直冲云霄，1980年美国人的信用卡债务增长额为19.5%，1990年达到43.8%，1998年到达
70.4%的最顶峰，2004年才稍稍回落到61.9%。2005年，美国人因买车、各种生活用品、教育贷款总共欠了银行1万3千亿美元的债，这还不算他们7万2千多亿的房屋贷款。统统算下来，这一年将近三亿的美国人民平均每人欠帐3万1千美元，花掉了当年GDP的三分之二。

中美的信用习惯应该中和

对那些已经为耶诞节“债台高筑”的人来说，一月份的还债压力犹在心头，联邦政府的一项最新法令又给他们浇了一盆冷水。美国政府规定，过去只需每月支付2%
最低还款额的消费者们现在要还出全部欠债的4%。这一“铁令”将消费者还债的日期无形中提前了好几十年。如果你每月还不清债务的4%，银行的惩罚性利息可能高达30%以上。于是，很多靠借钱过日子的美国人被逼到了破产的边缘。

“虽然说信用卡在短期内能刺激一个国家的消费能力，促进经济发展，但是长期来看却遗留下非常严重的经济和社会问题。”曼宁对《华盛顿观察》周刊说，“银行放债过多就会影响其收益。这也是美国政府从2005年提高了信用卡最低支付金额的原因－－迫使银行清除那些呆帐与坏帐。”

理财专家就此为美国的消费者们算了一笔帐：如果你每月只支付最低还款额，即所有债务2%，剩余的债务需要缴利息。利滚利的算下来，你需要47年才能付清这笔帐，单单利息就要付掉23994美元。现在联邦政府把2%的最低还款额调高到4%，虽然让本就负债累累的美国人更加痛苦，但这也是政府督促美国人还债的方式。你47年才能还清的帐单如今可以缩短到13年完成。换句话说：长痛变成了短痛。

基于此，理财顾问们建议说，你最好从现在就开始计画2006年的圣诞购物专案，将到时要买的东西，耶诞节的装饰物、游资、娱乐节目、圣诞卡等等，分散到你每个月的消费当中。这样，到了今年十月或是明年年初的时候，你会发现，自己不但过了个充裕的耶诞节，而且没有背上任何债务包袱，也算是你2006年为自己准备的最好的圣诞礼物了。

“相对于极其缺乏储蓄观念的美国人，中国人的储蓄观念非常强。”曼宁比较道，“中国居民没有把钱拿出来买保险、做退休计画的意识。这是中国政府要逐渐努力改变的地方。相反，美国人如果不能建立储蓄观念，我预言，美国会在20年后面临经济崩溃的危险。”

他说，在国际贸易谈判中，一个国家的信用表现至关重要。如果美国人只知道消费，却还不起他们欠下的大笔负债，美国的GDP只能一路下滑，由过渡消费而造成了美元高币值的假象也会最终破灭。

已开始着手研究中国信用问题的曼宁认为：“中国要建立信用卡制度的历程和美国不同。中国需要先建立一个坚实的中产阶级，这是建立信用制度的基础。当人们可以随意购买耐克鞋而没有任何政治顾忌时，消费行为中的民主与灵活会带动各种资讯流通，从而实现社会多层面的信用体制和民主机制。”