中国式征信

广宇

征信在中国还是施行未久的新鲜事物，但在西方已经有了长久的应用和标准的执行方式。简单的说，征信反应个人在经济方面的信用情况，包括其贷款或欠款的数量、数额和还款历史，特别是有无逾期和拖欠的状况。个人信用评级会影响商业伙伴对其的态度。信用优良的个人更容易获得银行贷款、商家的分期付款等。而有不良信用记录的人则难以获得贷款，授信额度低、利率高，商家也会要求必须现金全款后才发货，甚至可能在租房等方面遇到困难。

既然征信如此重要且对个人生活影响巨大，势必要有完善的监督管理机制。首先管理征信信息的必须是第三方独立机构，并且接受监管。注意这个独立机构不一定是政府，而且就算是政府机构，也必须是政府的独立机构，不能任由其它政府部门插手。其次哪些信息可以记入征信，哪些机构有权或有义务提供相应信息也必须有明确规范和监督。最后，征信信息特别是负面信息应当有明确的保留期限。比如美国法律规定个人征信负面信息仅保留7年。

当中国引入征信系统，目前基本上是照搬了西方的成熟方案。可是对于存有如此敏感个人信息的数据，中国政府会忍得住不“合理”使用吗？这不最近国家卫健委就打起了征信的主意。按说卫健委是管医疗卫生的，怎么会和征信扯上关系呢？原来由于国民无偿献血积极性低，中国的血库一直库存紧张，疫情三年清零政策更是雪上加霜。这会儿全国开放，应阳尽阳，医院患者剧增更是导致供血不足。为了鼓励民众献血，国家卫健委建议各地应探索将无偿献血纳入社会征信系统。具体操作不详，有说法是献血可以给征信加分，献血一定次数甚至可以取消老赖身份；还有传闻无偿献血将纳入二代征信系统，也即父母献血可以改变子女命运！

虽然卫健委的建议尚未被采纳，但拿捏个人软肋，给个人背后整黑材料然后三代连坐特别是以子女前途来威胁国民向来是中共官员一贯的拿手好戏。中共建政初期就给人划分成分，无论个人当前的资产状况和思想认识，只要其祖上三代沾上了黑五类的边，那他的人生就算毁了。后来伴随着计划经济，人也都得在计划之内，所以又给每个人建立档案。档案这个东西十分莫名其妙，明明是个人信息，却偏偏不给个人看，但是他的单位却随便看甚至可以随便塞东西而不用个人同意。多少人就因为得罪了上级而被在档案中做手脚塞黑材料，最后莫名其妙在找新工作时频频碰壁而不知所以。

随着计划经济时代逝去，档案对于私企员工已无大的用途，但对于那些想要捧公家饭碗，如参军、加入国有企业或考公务员的民众仍然重要。特别是参军和考公，除了通过档案审查个人资历，中共还要对他们进行严格的政审。政审可不是仅仅考察候选人本人的思想和政治倾向，祖宗三代、亲戚九族都都得一一过筛。但凡出现一个思想或行为不符合中共要求的人士，这位候选人就算背上了不良成分的黑锅，其“远大前程”就算毁了。

中共对国民的控制是无所不用其极的，对个人隐私的侵犯和滥用在党官们看来是理所当然，完全正当的。为了维稳和其它特殊目地，不合规范的查阅和利用这些数据是中共政府的寻常操作。为防疫专门设计使用的健康行程码就常常被用作限制异议人士的方便工具，比如河南地方政府直接对身处其他省市的银行存款受害者赋红码限制其出行维权。难怪卫建委把算盘打到征信系统上而毫不顾及其法理上的荒谬性，完全是惯性思维使然。

再谈谈那个献血纳入二代征信的传闻。虽然只是传闻，但在中国的环境中大家却一点也不觉得荒谬，相反都觉得这正是中共官员们解决问题的正常思路，反而使这个传闻有着极高的可信度。孩子是绝大多数人的希望和寄托，也反过来成为了公权力拿捏百姓的软肋。例子不要太多：2022年6月河南洛阳通知“无访社区中招降分录取”；同年7月广西北海市海城区给在校学生甚至幼儿园小朋友布置了一份特殊的暑假作业：动用家里老人打疫苗；更有清零期间上海大白强拉居民隔离并威胁影响三代，被怒怼“我们这是最后一代”。大家看多了，肯定相信用威胁后代来逼迫民众献血是它们绝对做得出来的。

虽然目前中国的征信还没有荒唐到那一步，看似遵循国际规范，但其实和西方相比还是有很大缺陷。最大的问题就是中国至今没有个人破产制度，这就使得负面信息保留期限变得没有实际意义。在美国一个人陷入资不抵债的困境，通过破产制度清算资产和债务后，只要能够坚持挺过7年的难关，又可以获得清白的信用记录，这是经济上重生的希望。而在中国个人无法破产，那么无法清偿的债务就永远会产生新的违约记录，对于陷入债务危机的个人几乎永无翻身之日。我这里不是说要保护老赖，很多人陷入债务危机并不完全是个人原因：有的人被祸害欺诈（比如恒大暴雷导致供应商破产）、有的人因病致贫、有的人把钱存在了河南小银行、有的人买到了烂尾楼又在疫情期间丢了工作……为什么法律和政策的制定不能从底层的角度出发多一分人性的关怀？因为你不幸生在了共产党统治下的中国。