新车主、新车和新改装的车 上险注意事项

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这里的三新指的是：新车主、新车和新改装的车。随着车市的渐热，准车主的增多和改装车市场的越发火爆，这三方面的“新情况”越来越多。经过记者的采访发现，对于这三方面的“新情况”，正是车主与保险公司索赔时发生最大分歧的地方。因此，面对这三方面“新情况”的车主朋友应注意更多车险相关事项。本刊记者特别采访了有这些经历的车主朋友和保险公司的相关工作人员，就让我们来听听他们的经验和建议吧！
　　新车主
　　这里的新车主指的是刚刚拿到驾驶证或刚刚开始上路的新车主。这部分人拥有共同的特点——驾驶技术较生疏。因此，在选择购买车辆保险时车主应该根据自身的财务状况，决定自己的保险方案，选择性价比高的保险险种，使自身投保的车险险种达到“花最少的钱，得到最有利的保障”。
　　车主现身说法：
　　车主：PINK车型：颐达
　　我的颐达车是在“4S”店上的保险，也许他们是合作伙伴吧(是他们推荐的)。他们说如果我的车出问题，“4S”店那里有人负责全部事情，我可以少操些心。我上的是第三者责任险(听说是必须买的)和车辆损失险(一般车主都买)共计4 328元。我对车辆保险不太了解，但我觉得车损险那一项有点贵，仅此一项就3 006元，还有不计免赔也要花1 000多元买，挺不合理的。建议新车主为了安全还是在买车头一年尽量多买几个险种，不怕一万，只怕万一！
　　专家建议：(中国太平洋保险公司客户服务部，车辆定损中心某定损员)
　　对于新车主建议选择如下险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险等。其中，车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和车上责任险是很多专家建议的新车应保的四项保险，最好加上不计免赔特约险，因为是新手，小刮小蹭是难免的。
　　优点：在专家建议的新车应保的四项保险上加入了不计免赔特约险，保障更全面。对于一般公司或个人来说，投保价值大的险种，仍然是物有所值。
　　缺点：车上责任险或不计免赔特约险两项险种的费率也是不低的，虽然出险时省了不少钱，但价格也不低。
　　新车
　　刚购车的新车主属于易发生车祸的高风险人群，最好能将第三者责任险投保到20万元或50万元保额，这样即使一不小心发生车祸，保险就能提供医疗费用的理赔保障，将经济损失降低很多。
　　车主现身说法：
　　车主：埃坷鱼车型：捷达、雨燕
　　1998年买捷达时花了5 000多元买保险，第二年锐减至3 000元，以后每年1 000多元，7年来我从未给保险公司打过一次电话，我只知道每年夏天快验车的时候有一个40岁左右的妇女会打电话约我见面，一手交钱一手交保险单。我大概在2003年左右才悲痛地领悟：原来第一年我在钣金和补车漆身上的高额投资纯属“白痴”行为。还有，我至今记不住自己为之无私奉献7年的保险公司姓甚名谁。
　　痛定思痛，2005年6月，雨燕的经销商对我说“我们可以帮你把保险一起办了”，我说“好啊，最便宜的险种是多少钱？”经销商答“800多元”，我高兴地说“800元！成交！”7年时间，我终于从一个保险意识薄弱的人成长为一个非常害怕麻烦的人。
　　专家建议：
　　如果您是新车主+新车，建议您选择如下险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险＋无过失责任险+玻璃单独破碎险等。
　　优点：几乎与车有关的全部事故损失都能得到赔偿，投保的人不必因少保某一个险种而得不到某些赔偿。
　　缺点：保全险保费高，而且可能某些险种出险的几率非常小。不过咱前提不是还有一条吗——有钱。
　　新改装的车
　　随着电影《头文字D》的热映，部分有车族开始对改装车产生了强烈的兴趣，准备为自己的爱车进行一次彻头彻尾的改装。不过，在您享受改装车带给您的兴奋与激情的同时，还要注意私车私改不但要有度，改完之后更要及时通知保险公司，追加新增设备险。
　　车主现身说法：
　　车主：王先生车型：派力奥
　　王先生为让自己的派力奥性能更接近赛车，不但将车的底盘降低，原有轮胎也被更换成“粗壮型”的。上路几天，王先生发现，前车轮时常会与车身发生摩擦，遇到稍微有一点坡度的路面，车子底盘还会发生刮蹭。最严重的是一次拖底，将油底壳拖漏了，发动机在少机油的情况下长时间运转，导致拉缸，但保险公司拒绝理赔。
　　专家建议：
　　改装之后，首先要在安全方面符合规定，能够通过车辆年审。其次要及时通知保险公司，使车险合同继续有效。据了解，保险公司的车险条款一般都有规定：“在保险合同有效期内，保险车辆合法改装或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并在10日内申请办理批改手续。”由此可见，如果因为改装的原因导致事故发生，又没有事先通知保险公司，保险公司有权拒赔。此外，车辆新增设备时，还要及时投保“新增设备险”(如加装价值不菲的保险杠及音响设备等)，否则出险时，只能获得原车及附属设备的赔偿，无法获得新增设备损失的赔偿。  

　 中国保险网

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投保车险本不存在所谓“全险”，它只是业务员为了吸引客户而“发明”的一个似是而非的概念。人们通常所说的“全险”，实际上也只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。
　　即便是投保了上述主险、附加险，在某些特定情况下，车主依然得自己买单。一位从事保险行业十年之久的资深人士为车主揭示了“保险公司对你说不”的十五种状况。
　　1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔
　　以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
　　2.地震不赔
　　遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。
　　一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
　　3.精神损失不赔
　　保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。”
　　4.修车期间的损失不赔
　　如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。
　　5.发动机进水后导致的发动机损坏不赔
　　这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。损失是由于操作不当造成的。
　　6.爆胎不赔
　　未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。
　　在废除原来的统一条款，实行个性化新条款后，各家保险公司无一例外地将这一条加入免赔条款，且也没有像“玻璃单独破碎”一样设立相应的附加险。
　　更加“雪上加霜”的是，人保和平安的条款中还规定，车轮单独损坏还包括轮毂的损失，而太平洋、华泰和大地等保险公司的条款则尚未出现此类字眼。
　　当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
　　7. 被车上物品撞坏不赔
　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。
　　8.没经过定损直接修车的不赔
　　如果车辆在外地出险，你也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。
　　9.把负全责的肇事人放跑了不赔
　　如果你与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
　　10.车没丢，轮胎丢了不赔
　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，车主只能自认倒霉。
　　如果同样的情形发生在台湾，可以通过投保零件、配件被窃损失附加条款得到赔偿。
　　11.拖着没保险的车撞车不赔
　　如果因为你开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此作任何赔偿。拖车时，你的风险比投保时提高许多。
　　12.撞到自家人不赔
　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人）。除却这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。 同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。
　　13.车灯或倒车镜单独破碎不赔
　　据专业人士分析，这条免责条款是为了对付某些修理厂的骗保行为。他们将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款。
　　由于车灯的位置很容易受到损坏，不少车主无心的剐蹭却因此得不到赔偿，保险公司未免有因噎废食之嫌。
　　14.停放期间溜车撞了不赔
　　行驶中溜车管赔，而停放以后溜车的损失不赔。
　　目前只太平洋一家有此规定，人保、平安和华泰均无此条款。
　　15.自己加装的设备不赔
　　买车后，很多车主会自己加装音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，多数保险公司业务员不会提示车主为此单独投保。一旦撞了造成损失，保险公司也不会对此赔偿。(信晓霁)

　 北京青年报