循序渐進学理财

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（一）
下定决心，开始理财

　　许多人的观念中都认为「理财」等于「节约」，进而联想到理财会降低花钱的乐趣与生活品质，没办法吃美食、穿名牌，甚至被归类为小气的守财奴一族。对于喜爱享受消费快感的年轻
人来说，心理上难免会不屑于理财，或觉得离他们太遥远。

　　培养正确理财观

　　理财并不是一件困难的事情，而且成功的理财还能为你创造更多的财富，困难的是自己无法下定决心理财，如果你永远也不学习理财，终将面临坐吃山空的窘境。社会上许多功成名就的社会精英，其成功的重要因素之一就是有正确的理财观。而愈成功者就愈重视理财，因为他们早已经知道理财的乐趣和好处。理财既然有乐趣与好处，那为什么大多数的人，尤其是年轻人不喜欢理财或不知道理财，最主要的原因就是漠视「人」与「钱」的差异性。

　　无论东方西方、国内国外，老祖先很早就告诫子孙钱的重要性，所以大家都耳熟能详东方有句俗话说「一文钱逼死英雄汉」、西方有句谚语说「Money isnt everything, but it is something.（钱不是万能，没钱万万不能）」。大家都知道有钱真好，但对于「钱」与「人」这两者之间有何重要的差异性，很难在年轻时就能清楚的感受到。一般人想要用体力去赚钱那可是非常的吃力，除非像美国职篮巨星乔丹、高尔夫球天王泰格.伍兹、电影巨星汤姆克鲁斯等有先天的特质加上后天的努力，轻轻松松每年就有数千万美金入袋，或是老爸老妈，留给你万贯家产，但那毕竟是少数人才有的境遇，我们还是要认真动动脑筋如何让钱生钱，因为钱追钱，要比人追钱快多了。

　　下定决心自己理财

　　那么要如何用钱去生钱呢？首先，你当然要拥有一笔骁勇善战的本钱，然后用这笔本钱产生钱子、钱孙。说起来简单，但本钱的产生是最不容易的，当生活中被「百货公司春季、感恩、年终拍卖」、「零利率高级房车、设施完善的小家庭花园大厦」、「先享受后付款、免年费信用卡」这些广告词包围时，你的心是不是又蠢蠢欲动了呢？甚至也有朋友会跟你说「人生苦短、有酒当歌，理什么财，拿些来周转才是哥儿们」来阻碍你下定决心储存本钱进行理财。就是因为现实生活中有太多的诱惑让你控制不住花钱的欲望，才会一次次的错过储蓄本钱最好的时机。所以只有你自己先下定决心自己理财，才算是迈开了成功理财的第一步！

（二）

财务独立

　　终于下定决心自己理财了吗？若答案是肯定的，恭喜你已经在成功美满的人生大道上踏出第一步了，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。您一定觉得奇怪，难道一般人的财务都没有独立吗？呵！呵！这就要看您是怎么定义「财务独立」了。这里所说的「财务独立」是指『排除恶性负债、控制良性负债、理性的投资』。

　　排除恶性负债

　　首先来了解一下排除恶性负债吧！恶性负债就是人为不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸、地震及台风等，这些都属于恶性负债。除非你可以控制生病或天然灾害，否则没人能预料什么时候会有意外发生。只要翻开报纸，有太多例子告诉我们，一个人一辈子的储蓄常常会因突然的意外而毁于一旦，这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失。根据调查，先进国家每人平均拥有2-3张的保单。但目前，在国内还有很多人没有建立用保险排除恶性负债的观念，所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，才能将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让您打拼无后顾之忧。

　　控制良性负债

　　财务独立的第二步是控制良性负债。良性负债就是您可以自己控制的负债，例如日常生活的花费、娱乐费、子女教养费、房屋贷款及汽车贷款等都是可以控制的良性负债。也就是说，你可以决定自己每月的生活费要用多少钱；也可以决定要跟父母住或是搬出去租房子住；结婚后要不要买房子、生孩子等。

　　但要注意的是，你决定的不只是现在的生活方式，也可能会对将来的生活模式产生很大的影响。因为以一般上班族来说，一生的收入大概都可以估算出来，不会有什么太大的变化。所以对刚进入职场的新人来说，前几年所选择的生活方式就有可能影响未来的生活模式。例如选择在外租房子、生活花费高的人，每月所结余的所得就很有限，还有可能发生负债的情形；对于选择与家人同住、生活花费低的人，每月所结余的所得就相对比较高，而且还可以拿出大部分积蓄从事投资。也许数年之后，后者从事正确投资所获得的利润就会超过薪资所得，因而生活品质大大提高，过着优游自在的生活；而前者却可能还在为了贷款、房租、生活费调头寸，弄得苦不堪言。这种差别够大了吧，聪明的您一定要学会控制良性负债。

　　从事理性的投资

　　在了解如何排除恶性负债、控制良性负债之后，财务独立的第三步骤就是从事理性的投资。何谓理性的投资？简单的说就是「投资人了解所欲投资标的的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为」。而为什么财务独立要强调理性投资的重要性呢，因为投资不当可是会导致负债的严重后果耶！

　　以保险公司常用的「买保险是一种投资」口号来说吧，理性的投资者一定要问：保险真的是一种投资吗？其实了解保险产品的人都知道，保险产品是用来『保障』的，不是用来「投资」的。同样的「买房子是一种投资吗？」。若您是理性的投资者，就不会轻易掉入产品销售者的话术陷阱中。

　　所以理性、正确的投资不但可以将「收入」大于「支出」的差距扩大，使您财务真正独立，并且能协助您达成人生的目的。

（三）

学习理财投资

　　财务独立还是一个观念的建立，在实现财务独立之前还有许多准备工作要做，其中学习理财知识就是最重要且必须的工作。

　　理财要交给专家？

　　你的观念是不是认为
理财只有交给专家才最稳当？一般人真的有必要自己学习理财知识吗？因为有很多所谓的专家学者都强调：「理财的事交给理财专家就好了」，何必自己辛苦面对一大堆看了就头疼的资料和数字，还不见得有理财专家的成效和专业。

　　没错！把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可全心投入理财的工作中，且拥有较多的资源及工具，可以有效提高你的投资收益，这些的确都是专家理财的优点。但我们自己为什么也要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是有信心这个「理财专家」是「真的」理财专家，而且有把握这个「理财专家」会以你最大利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你没有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必需的工作。

　　学习理财知识

　　为什么要学习理财知识？美国麻省理工学院经济学家莱斯特?梭罗说：「懂得用知识的人最富有」，也就是说明了能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。在十八世纪末、十九世纪初第一次工业革命以前，谁能掌握土地，谁就有钱，例如东方的蒙古帝国、西方的罗马帝国等；十九世纪末第二次工业革命以前，谁能掌握蒸汽机、煤，谁就有钱，例如当时的世界强权英国、德国及美国等；二十世纪末第三次工业革命以前，谁能掌握大规模的资本，谁就有钱，例如二十世纪初的卡内基、20年代的福特、50年代的美国企业及80年代的日本企业等；到了二十世纪末、二十一世纪初的现在，谁能掌握知识，谁就有钱，例如美国微软的比尔盖兹、美国雅虎的杨致远等。

　　因此，不论你理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，因为这些专业知识能使您避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来投资的钱化为泡沫。举例来说，若你在发生挤兑的金融机构有存款，当发生挤兑时，你只要先判断两件事，第一是这家金融机构有无参加存款保险，第二是你的存款有无超过一百万元。只要你存款的银行有参加存款保险，一旦发生问题倒闭了，每户最高有一百万的保障，也就是即使你在这家金融机构存有几千万元，最多也只能要回一百万元。因此，为了存款安全起见，除了选择有存款保险的银行，最好也将超过一百万元的钱分散存在几个银行，以降低风险。你看，如果你本身即具备理财方面的专业知识，是不是拥有了更多的好处和保障？

　　培养理财的兴趣

　　至于学习理财方面的专业知识究竟难不难？其实学习这方面的专业知识一点都不难。我们在日常生活中都会收到许多信息，这些信息经过我们的大脑过滤并组织后，会成为个人的知识留在记忆里，只不过每个人大脑吸收的信息大都是个人所感兴趣的；也就是说，纵然有许多信息曾经过您的大脑，但只要不是您所喜欢或有兴趣的就不会占据您大脑的内存，于是这些信息就如同船过水无痕般的凭空消失。因此，只要您平时就培养对理财的兴趣，多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论，自然而然的随时间累积，您也可以轻轻松松的具备理财的专业知识！

（四）

设定个人财务目标及实行计划

　　当你学习了理财投资专业知识之后，是不是有一股想大显身手的冲动。哦！拜托！请先冷静一下！请问你制定个人理财目标了吗？从小到大不管做哪一件事，有经验的人（通常是长者）都会要求我们一定要设立目标，同样的，理财也是要设定目标的，否则你就无法衡量理财是否成功。

　　设定理财目标

　　理财目标最好是以数字衡量，并且是你可能需要一点努力才能达到。说的简单一点，就是请先检视你自己每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要订的太困难，所需达到的时间在2-3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可订定难度高一点、花费时间约3-5年的第二个目标。

　　理财目标的达成

　　个人财务目标制定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其它复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变量有关：

　　1. 个人所投入的金额

　　所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。

　　2. 投资标的的报酬率

　　投资标的可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。当然，投资报酬率愈高，相对的风险也愈高。

　　3. 投入的时间

　　金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。

　　因此，最基本的制定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资标的，投资标的的报酬率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所制定的财务目标。其中最具关键性的，是你选择的投资标的。

（五）

养成良好的习惯

　　成也习惯、败也习惯

　　现实生活中有许多例子都告诉我们，一个人的成功或失败与「习惯」息息相关。因为成功的人都知道，「良好的习惯」会引导他们向上提升、习惯成功；更有许多人习惯每月月底缴信用卡循环信用帐单、习惯上班及约会迟到、习惯将所有的不顺利怪罪到他人的身上，平凡如我们的人都不知道，这些「劣质的习惯」会引导我们往下沉沦、习惯失败。可见平时的习惯虽然容易在不知不觉中被忽略，但是由以上的例子却告诉我们，养成良好的习惯有多么重要，甚至可能影响到我们的成功或失败！

　　理财是一种习惯、是现代人向上提升的良好习惯

　　我们已经了解理财要下决心、要独立、要专业、更要设立目标。但是，若不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑了。为什么这么说呢？因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股满腔的热情，期待理财能马上立竿见影、立即改善个人财务结构。但他们却常常忽略了一点：初期理财的绩效，是不容易有显著的表现的。于是在一段期间后，对理财失望的情绪就浇息了当初的热情，并产生认知上的差距，所以原来设定的理财目标就硬生生的被放弃，也放弃了个人成功的机会。

　　初期理财的困难在于不能投机取巧、没有快捷方式，而且需要随时间一点一滴的累积个人财富。当你开始理财时，如果你有排斥理财、痛恨理财，又看不到理财成果的时候，千万不要放弃，因为这是正常的过程。虽然你会怀疑「当别人可以痛快的花钱、玩乐时，为什么我却要忍受这种苦差事？」但是若你在这时放弃，就不能享受这「苦差事」开花结果时所带来的乐趣了。就像以前读书参加联考时，您可能常常要熬夜念书，但是一旦知识进入您的脑中，却是别人夺不走的财富，也增添了您的成就感，不是吗？

　　养成良好理财习惯

　　你已有下定理财的决心，为自己的理财成果买了保险立于不败之地，也逐渐具备专业理财的知识，在你把详细的目标拟定成计划书后，接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。理财习惯的养成最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标。

　　一千元不嫌多、一块钱不嫌少

　　生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，也许是几十元、也许是几百元。而这个存钱筒最好是透明的，并每天确实的纪录下来。透明的存钱筒是为了让你可随时查阅理财的成效，每笔记录是让你养成记帐的习惯。当你每日的储蓄随着时间累积，每一段时间或达到一定数量后再转存到存款簿里。如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。

　　培养记帐的习惯

　　生活理财的第二步，是培养记帐的习惯。大部分的人都没有培养日常生活消费记帐的习惯，认为记帐是一件麻烦且令人讨厌的事，而且觉得记帐是公司才需要，个人并不需要。其实，当你养成每天记帐的习惯后，就会发现记帐的好处：你可以晓得每天、每月所花费的钱都跑到哪里去了！在财务有需要节流时，才可知道从何处下手才不会影响生活品质。加上现在许多计算机软件、网络工具能帮你分析日常记帐的资料，所以记帐在现代生活中已不像以往是件吃力而没有意义的事。

　　以上两种生活理财的习惯养成后，您就具有雄厚的理财基础。既然你已经下定决心要理财成功，就要有比一般人更大的毅力与接受挑战的勇气，因为养成理财的良好习惯也许辛苦，却会带领您迈向理财成功之路！

（六）

投资从基金开始

　　万丈高楼平地起、理财投资从基金开始

　　在你开始着手投资基金前，请必须先了解以下三件事：

　　1. 不要负债投资

　　你是否有短期的负债还没还清，如使用循环利息的信用卡帐单、消费性贷款等。若还没还清，在投资基金前请先将负债还清。因为短期借款意味着高利率，例如信用卡的循环利息高达16%~20%，若有闲钱，可先还清，如此就有16%~20%的确定报酬率，不必再寻找超过20%投资报酬率的基金。

　　2. 投资基金的钱是三、五年内不会动用的钱

　　基金的绩效需要中长期才会有显著的增长，尤其对定期定额的投资者来说。所以投资基金的钱一定要确定最少在三、五年内不会动用这笔钱。，所以除了这笔钱之外，你仍必须保留部份生活周转金，以备不时之需，以免陷入「被迫终止投资」的窘境。

　　3. 投资基金要抱有理性的预期心理

　　基金要长期投资财容易见到绩效，不同种类的基金平均报酬率不同、风险也不同。因此，对所投资的基金要先有正确的心理建设，到时才不会错听小道消息或任意变更基金，导致非系统风险的投资损失。

　　你一定觉得奇怪：之前我们不是说理财投资最好靠自己，为什么现在又说投资从买基金开始，那不就是要交给基金公司的专家理财了吗？其实我们对于投资理财的立场仍然坚定「自己理财投资」，只是许多投资工具是有投资门槛的，所以我们不得不「暂时」牺牲部分投资成本，先借用基金公司专家的投资能力来累积日后自己理财投资的资本。

　　举例来说：股票公开市场中有许多绩优、市场前景看好的股票，但价格很高，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人，望之怯步。虽然，也有些股票价格低，但，这些股票有面临随时下市或最后赚不到股利、资本利得的高风险。

　　然而，想要投资股市又没有足够资金的投资人该怎么办？此时只好借助股票型基金的投资管道来投资股市。从每月几百元到几千元不等的定期定额投资，使得你可以一边继续理财、一边投资股市。

（七）

定期检视成果

　　不论做任何一件事，学管理的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为经由这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以及早发现，立即做出修正，使已偏离的情势发展，再回到预期的轨道上朝目标继续迈进；即使事后结果与预期的目标有所差距，也可经由事后控制做出弥补。平常一件小事都需如此的注意，何况理财投资是有关钱的事情，更是不可疏忽大意了。

　　只要根据事前、事中、事后控制的方式，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里。

　　事前、事中、事后，事事关心

　　1. 事前控制：

　　设定理财目标，拟定达成目标的步骤，就是理财的事前控制。事前控制要如何才能做的好？你可以衡量目标设定是否合理、有没有配合你个人人生的阶段目标、达成目标的方法是否可行，以及进行的步骤对你是否有困难等，这些都是必须在事前就进行控制的。

　　2. 事中控制：

　　理财步骤中提到「记帐习惯的养成」就是在做事中控制的工作。经由你自己前几次的记帐记录中，就可以知道你个人日常生活金钱运作的状况。因此，在理财投资过程中，当你发现金钱流动有异常的状况时，可以随时知道并作应变。例如发生短期资金缺口时，可先减少一些不必要的开支来弥补缺口；而每月剩余可投资的资金增加时，则可考虑是否加码投资或重拟理财投资计划；又或者当投资股票基金的对帐单中显示你基金的净值显著下降时，这就需要深入探讨其原因。

　　3. 事后控制

　　后事不忘前事之师，你个人理财投资计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段理财投资规划所必要参考的重要资料。经由前次理财的宝贵经验，相信你对自己的理财能力、专业知识及投资工具等，一定有了更进一步的了解，当然对下一次的理财计划就能规划的更加完备，因此在事后检视理财成果，也是一项重要的工作。

（八）
　　前进股市，股市的投资策略。

　　大富不靠俭，定存无法成为大富翁。

　　谁不爱钱？钱是个好东西，大家都喜欢它，钱是越多越好，相信你一定不会嫌钱太多。但是钱不会自己生出来，也不会从天上
掉下来；想要让钱多得花不完，除非你有聚宝盆、点石成金的金手指，或是会炼金术，否则只有投资这一条路可实现你的心愿。除了中奖率亿万分之一的彩券之外，自行创业是致富最快的快捷方式，但所冒的风险也很大。历史上创业有成的人，如果不是有十足成功的把握，就是被逼的走投无路的时候才自行创业。除了自行创业之外，股票市场将是你发大财最适当的环境。 股市的投资要有阶段性的目标

　　以最少的代价与风险来获取最大的报酬，是所有投资人的目标，但必须切记高报酬必伴随高风险的铁律。因此，如果你在股市投资上是个新手时，建议你先将目标摆在大型绩优股上，并且做中长期的投资（中长期是指：半年到一年）。为什么要把目标摆在大型绩优股上呢？是由于大型绩优股有股本大、股价不容易被哄抬及炒作、较注重企业形象、公司财务相关信息比其它上市公司透明与投资报酬率稳定等优点，所以适合股市新手作为将来进阶炼手之用。

　　投资大型绩优股，可以依个人财务状况选择2到5支的股票进行中长期投资。为什么要选择2到5支的股票？简单的说就是要将风险分散，不将所有的鸡蛋放在同一个篮子里。但是风险分散也意味着投资报酬率的降低，所以也不能选择过多的股票，由以往的研究发现，选择2到5支的股票是最适合一般投资大众。 公司营运V.S.公司股价

　　投资大型绩优股所获得的报酬来源有三，一是公司所配发的现金股利；二是盈余转增资、资本公积转增资；三是买卖股票所赚的差额。其中现金股利及转增资是最主要的报酬目标，此一目标报酬的设定又可依据往年平均的投资报酬率。因此，您所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形，而不是公司股价今天涨跌多少。

　　由于大公司有任何重大事件时，所有的媒体都会做相关报导，所以你只要在日常生活养成看报或阅读相关财经杂志就可得知。此外，虽然平常大型绩优股有抗跌难拉抬炒作的特性，但当整体大盘随景气大幅上升时，大型绩优股还是会超涨，在达到预定的获利目标时，你可获利了结，赚取买卖价差的资本利得。毕竟，钱是入袋为安的好.