教育子女理财 愈早愈好

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自由时报记者高照芬／专题报导

亲子理财必须从小开始，在少子化的社会里，许多父母不再担心“养不起”小孩，取而代之的是担心孩子没有“理财观念”，导致沦落为名副其实的“月光侠”及“败家女”，理财专家建议，事实上亲子理财必须从小开始，教育小孩子正确的节约及储蓄观念，为储存人生的“第一桶金”愈早预作准备愈好。

建立量入为出观念

富兰克林证券投顾表示，大多数的人都知道“给孩子鱼，不如教会孩子如何钓鱼”，也就是应从小就建立孩子正确的理财观念，藉由日常给子女的零用钱，配合教导小孩记帐和存教育基金等方式，以逐步达到建立子女正确的金钱使用观念。这也就是亲子理财的第一课，教导孩子“量入为出”的观念，因为“由俭入奢易、由奢入俭难”，养成孩子节约储蓄的好习惯，才能够积少成多、汇聚财富。

想要教导小孩正确的理财观念，理财专家建议，父母亲给小孩的零用钱，不妨可采定期定额给，以利教导小孩如何支配一定的所得，从有舍有得之中，了解金钱支配的观念，以及学习如何在有限的预算内，购买自己想要的东西，达到最有效率的收支管理。

理财专家认为，教导小孩金钱管理，可运用培养记帐习惯来辅助，往往能达到更好的效果，因为透过记帐可清楚了解自己每日的收支纪录，可以由父母协助小朋友，在每周拿到零用钱时，先把未来一周所需要的花费记录下来，然后配合实际支出及额外支出的纪录，只要几个月下来，亲子之间就能藉由检视帐本，进行储蓄及理财讨论，充份检视每个月零用金的配置及花费是否适宜。


父母身教重于言教

另外，父母应注意，自己对金钱的使用习惯，会直接影响到小孩子，如果父母一掷千金、挥金无度，却要求小孩事事节约，言教与身教不一致，恐怕会造成小孩子理财学习的矛盾与混乱。


利用零用钱 培养储蓄观

“透过定期给孩子零用钱，是训练小孩正确使用金钱的第一步。”在台北体院教书、从事“亲子教育”多年的佘玉珠老师现身说法，她认为，在给孩子零用钱之前，应该先建立孩子“爱物、惜物”的观念，同时家长也应确立发给零用钱的目的，是供应孩子的“需要”，还是“想要”的部份。

佘玉珠老师的三个孩子都还在念小学，她表示，小孩所“需要”的东西，她和先生都已预备好，因此，她给孩子的零用钱，最主要的目的是因应孩子“想要”的部份。孩子一旦有了自己“想要”的东西，就得要花零用钱购买，但有时候“想要”的东西价格太高，她不会立即买来满足他们，而是就趁机鼓励他们存钱，存够了就可以买到，藉以养成孩子储蓄的观念。

但佘玉珠并不主张给孩子太多的零用钱，因为孩子的基本所需，父母都已预备了。至于什么时候给孩子零用钱，见仁见智，例如有些家长在小孩协助做家事时给零用钱，佘玉珠给零用钱则是以“教育”为出发，例如孩子读完一本英文故事书，配合教育的前提给零用钱。

另外，家中如果有债务，要不要让孩子知道呢？佘玉珠主张，应适度让孩子知道家中的财务状况，但不宜传递债务压力给孩子，也不需要将所有债务的细节都一五一十的告诉孩子，由于台湾中产阶级家庭的房贷、车贷很普遍，针对家中的贷款及负债，可先教导孩子“负债不能超过偿债能力”，负债必须是在可掌握的范围内，进一步让孩子体认“量入为出”的道理。


定期定额基金 理财教材

亲子理财教育也要善用金融机构的功能，父母给小孩零用钱，要建立节约储蓄的观念，就可以带孩子去银行开个帐户，做为协助建立储蓄理财观念的辅助工具，甚至等孩子大一点，可以银行帐户为基础，进一步扩大至一些投资理财管道、商品的运用，以“寓教于乐”的方式，让孩子慢慢地认知各种投资的差异及风险。

银行存款帐户除储蓄功能，其实也可说是一种风险性最小的投资工具，父母带孩子到银行开户，孩子可以从开户、存款、提款等流程中，得到充分的参与感，这时就可教导小朋友要随时掌握自己户头的存款，如何藉由储蓄创造利息收益，尤其要体谅父母亲养育的辛劳；等孩子大一点之后，利用定期定额投资海外共同基金的小钱投资方式，也是很适合的教材，从基金如何创造投资收益，以及可能的风险，刺激孩子对理财的兴趣。

富兰克林证券投顾表示，根据欧美各国与小孩一起储蓄教育基金的统计，美国平均有近二分之一的家庭用共同基金来作中长期的理财，帮孩子储蓄教育基金、创业基金或结婚基金，也有助于让孩子认知到理财的效益，其他如股票、期货等较高风险的投资，父母还是可以告知投资操作方式，但务必要强调风险所在。

另外，孩子在学习理财的过程中如有“犯错”，应视为一种学习过程，这时候孩子最需要的就是父母亲的陪伴与耐心教导，甚至家长们也可趁机一起学理财；相对地，父母亲应对孩子有信心，给予适当与充分的理财规划自主，当孩子财务规划有不适当的地方，责骂绝对是最坏的方式，应以沟通方式、听听孩子的想法，然后再从旁辅导。