CNN：存多少钱才够退休养老？

joey123

万唯读者网记者唯一编译报道：九月21日CNN的一篇文章说，当谈到退休时，大家通常会以为到时候自己的储蓄，加上退休金和社会保险金应该足以保证相当于退休前工资的70%的收入。这个数字是根据退休者的平均需求算出来的，也基本合理，如果这个数字能够激发你存款的欲望，也是一件好事。要知道，大部分年龄在45-54之间的普通打工族的存款都少于五万块。

然而，Employment Benefit Research Institute的研究人员Jack Vanderhei说，这个70%的数字并没有将四个重要元素算进去，这四个元素是：



你退休后的健康状况。
你的消费习惯，EBRI的另一项研究显示，大部分退休者消费水平是退休前的95%或者更多。
你的寿命。
你的投资风险。

另外，他还提出另外两个常被人们忽略的元素：
为了保证退休后的足够收入，你每年都要从以前的储蓄里拿出一笔年金，会对你的储蓄总额造成什么样的影响。
为了达到你的总目标，你现在每年要储蓄多少才能达到50%，75%或者90%的机率。

Vanderhei设计的退休储蓄计算方法可以让你知道现在要储蓄多少钱才够将来比较舒适的退休生活。所谓舒适的退休生活就是退休后能够按照自己希望的消费方式消费，不怕健康状况的影响，也不会早早地将钱花光。

举个例子，如果你是一位年龄40岁的女士，现在年薪7万，目前你已经存了5万，并且准备在67岁退休。根据Vanderhei的计算，你现在必须每年存下来收入的26%，那么你退休时可能有90%的机率攒到足够的养老钱。

这个标准可能过于严格了。因为现在很多人在401K里基本只存不到7%的年收入。

但是，如果你的雇主也为你在401K里存钱的话，你也许不一定要自己存那26%。

另外，到时候你也可以选择半退休状态，比如找一份Part-time工作，赚大约一万块钱，那么你现在只需要存20%，在加上公司给你存的，也够了。

如果你觉得只要有75%机率达到总目标就可以了，而且退休后也不想再打工，那么你现在只需要存11%的收入即可；如果你退休后肯再打份Part-time工的话，存6%即可。

以上数字都是在一些假设基础上计算的，包括假设你希望达到总目标的机率为90%，投资回报率为每年7%，一直持续到退休。你储蓄的3/4都用做退休后的年金，剩下的钱里只有25%投入股票。

如果你只希望达到75%的机率，同样的假设仍然成立，只不过你将年金之外剩下的钱都投入于股票中。

上面的例子中，如果预期机率为90%，你的总目标其实是现在7万收入的108%；如果机率是75%，则等于现在收入的72%。

假设一个男人预期65岁时退休，退休后每年需要有四万收入。如果他希望去世前一直有足够的收入，他应该给自己设定的目标是退休后仍有退休前工资的89%，假设到那时他退休前3/4的储蓄可以用来做年金。假设他不使用储蓄做年金的话，上面所说的89%就不够了，应该是119%。

总而言之，不管怎么计算，我们一直以为正确的70%这个数字是不够的。