陈惠如：卡债问题只是“那些卡奴的事”吗？

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美国次级房贷问题自去年中引爆后，造成全球金融市场剧烈波动，华尔街股市也因而重挫，由近年来美国银行和证券商透过证券化方式，将次级房贷等衍生性金融商品大量卖给其他国家金融机构，风险早已从美国分散到其他国家，因而美国次级房贷问题顿时波及全球。

所谓次级房贷是美国金融银行和信贷机构为那些因信誉和收入不足以接受正常贷款的人设计的一种高利率、高费用的贷款。有研究显示，次级房贷其实具有欺骗性、甚至掠夺性，主要对象是非洲裔和拉美裔群体，由于他们付不出房贷，再加上房地产市场泡沬破灭，才触发了美国的次级房贷危机。谁会想去借利息又高费用又高的贷款？自然就是那些循正常管道借不到钱的人。非洲裔和拉美裔在金融信贷方面，长期不能享有同白人平等的权利，再加上他们平均收入较低，工作不持久、不稳定，因此难以获得正常的贷款。银行明知他们可能后来还不起，为何还要借钱给他们？因为利率高费用高，短期内获利可期，再加上还有房屋抵押。不过，房地市场泡沬一旦破灭，问题随之即来。美国的次级房贷问题不只是金融问题，也同时是社会问题。

虽然台湾行政院金融监督管理委员会对此表示，台湾金融机构投资的金融商品实际受到美国次级房贷的波及并不深，影响整体投资环境有限，台湾不会受到太大程度的伤害，然由此反观台湾的双卡风暴，其实也有异曲同工之处。

卡奴真的都是一些任性的刷爆信用卡、动辄使用现金卡预借现金去买名牌的奢侈浪费之徒吗？根据财团法人法律扶助基金会2007年12月针对参加债务宣导说明会民众所进行的问卷调查，对成功样本数1,303位之受访者进行负债原因复选调查结果，分别有“入不敷出”（41.9%）、“失业”（30.3%）、“生意资金调度失败”（27.2%）、“过度消费”（24.7%）、“帮忙偿还亲人债务”（23.3%）、“家人或自己健康问题带来的庞大支出”（16.7%）、“购买房子”（14.6%）、“遭到诈欺”（12.7%）、“担任保人导致负债”（12.3%）、“被倒会”（10.9%），其中“过度消费”只排名第4。

信用卡持有人可以选择每月只缴数额很低的最低缴款金额，银行也提供各种便利的管道让民众办理现金卡、预借现金，又免担保，在急需用钱时可以不用向亲友低头，借钱变得很容易，以往向亲友筹措无门后只能转向地下钱庄借钱，现在有银行可借，何乐而不为？一般人向钱庄借钱会有戒心，对银行就不会，然而又有多少人搞得懂信用卡循环利息及违约金，或者现金卡的手续费和利息要如何计算？往往突然间就发现自己深陷债务泥沼，以卡养卡的大有人在。

银行为何愿意借钱给这些有相当可能还不起钱的人？也同样是因为利息高费用高，短期内获利可期。卡奴们又为何会需要借钱？失业、帮亲友还债、健康问题、买房子、被诈欺、当保人或被倒会……这无一不就是当前的社会问题。卡债问题难道真的只是那些卡奴的事情吗？◇