和工薪族谈理财：家庭10大投资理财（图）

chongqin

家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，如果以满分10分的标准给各种家庭理财方式打分的话，我们可以把家庭投资理财的方式排个序。



储蓄---基础(9分)

银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。

储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。

债券---重点(8分)

债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。

邮票---轻松(8分)

在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。

物业---必要(7.5分)

购买房屋及土地，这就是物业投资。

国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。

但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。

股票---谨慎(6分)

股市风险的不可预测性毕竟存在。

高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。

外汇---辅助(5分)

外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。

外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。

字画古董---爱好(4分)

名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。

但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。

古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。

珠宝---享受(4分)

珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点

投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。

钱币---细心(3分)

钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。

彩票---有度(1分)

购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。

彩票无规律可寻，成功的几率极低。

newslady

　　很少有什么关系比我们与金钱的关系更复杂的了。

我们有些人密切关注自己的财务状况，无休止地进行研究、跟踪每一分钱的去向。其他人与金钱的关系则更为疏远；他们对自己钱财的去向有大体的了解，不过不肯定是否正确或是否充分。还有一些感情用事的人，他们在错误的时间握着钱不放，冲动地做出决定。

那么，你属于哪种投资者和储蓄者呢？

无法确定？问自己如下问题：我是否始终如一地跟踪自己的支出情况？我是每周、每月还是每年查一次？只要我的支票没有被退回来，我就感觉自己的财务状况还不错？我买大件商品的时候，是有计划的、并且会为此存钱，还是凭着一时冲动？

网上测试也可以提供帮助，比如摩根大通(J.P. Morgan Chase)
ChaseFinancialStyle.com网站上提供的"理财风格"测试。这些测试可以帮助你确定自己的投资和储蓄风格。

一旦确定了自己的风格，你就能用一定的战略和工具来巩固其中有利的方面，控制不利的方面。

圣克拉拉大学(Santa Clara University)行为金融学教授舍夫林(Hersh
Shefrin)说，弄清自己的理财方式可以帮助你认清自己的"战略在哪些地方最容易陷入陷阱或出现问题"。他帮助摩根大通开发了"财务风格"测试。

分析型投资者

你拘泥于细节和数据。虽然进行全面的研究是好事，但如果做得过头了，在做理财或投资决策时，就可能会忘记考虑自己的个人情况和目标。

这类投资者可能会受到一些咨询人士所说的"分析瘫痪症"的打击。在这种情况下，他们难以作出决策，因为他们禁不住地会想总有更多的研究要做。

纽约州理财公司Place Financial Advisors的创始人普雷斯(Bryan
Place)说，他们就是我所说的"信息挖掘派"，他们总想知道更多的信息。普雷斯说，他们不应该让自己应付不过来、花费太多的时间在挖掘内容上，而是应该把自己限制在3到4个可靠的信息来源上。

普雷斯说，如果你在朝着自己的理财目标努力方面有拖延的倾向，那么就列出各种利弊，给自己设一个做出决定的最后期限，并要恪守期限。

你或许很擅长做预算，但仍可能会从Mint.com网站提供的在线支出跟踪工具或Quicken提供的理财软件（网址为quicken.intuit.com）中获益，它们可以帮助你避免过于关注每日的交易，而是认识到长期的支出和储蓄趋势。

在Mint.com网站，你可以构建图表，显示某个特定时期支出、收入、负债或净资产的变化情况。你还可以察看某些方面的支出变化情况，比如在买菜上的开销。

粗放型投资者

你知道自己的底线在哪里，不过你不会跟踪每一笔交易，或对每一个行动和每一笔支出进行计划。如果你能始终如一地存钱、达到自己的理财目标，这种做法的压力会较小。不过，你可能无法确定自己的钱都到了哪里，可以在哪些方面减少投资。

为了避免陷入"决定完了就不再过问"的套路，避免以过时、失败的投资储蓄战略告终，你需要至少每年审视一下自己的战略。加州的一位理财顾问帕纳乔内
(Carlo
Panaccione)说，举例来讲，由于衰退的出现，5年前你开始的退休储蓄计划可能无法满足眼下的生活方式，因此至少每年要对自己的资产配置重新评估一下。

华盛顿特区附近的理财顾问罗森塔尔(Larry
Rosenthal)说，把自己的支出分成两个类别：必需品和非必需品。必需品包括抵押贷款还款、水电费和食品，非必需品包括有线电视和健身卡。
Mint.com 网站上的工具和Quicken的软件使你可以跟踪每个类别中的支出。

普雷斯说，为了监控自己的支出情况，你要使用借记卡或信用卡，而不是现金；并且至少每周察看一两次网上帐户。不过，你要确保每个月把信用卡欠帐还清。

与此同时，像Discover Financial Services
（网址为discoverbank.com/calculators.html）提供的这类网络计算器可以帮助你设计为实现长期储蓄目标每个月该有怎样的计划。

冲动型投资者

感情用事的投资者往往冲动行事，常常以眼下的情况为基础作出理财决策，而忽视长期的需求和目标。

帕纳乔内说，他们可能这样想：哎呀，我孩子的教育很快就得开始了，我必须专注这个问题，把我的退休计划放到一边。

对于这类投资者，他建议列出两份清单：短期目标，比如度假和买车；长期目标，比如为退休存钱。

然后，为每个目标开个储蓄或投资帐户。比如，一个帐户是为买房用的，一个为退休，一个为大学学费。罗森塔尔说，为了确保每个部分都有持续不断的资金，你需要为每个帐户开设一个自动存款功能。

马萨诸塞州金融服务公司Global Vision Advisors 合伙人黑凡斯(Matt
Havens)建议，建立一个至少满足6个月支出的现金储备，从而强迫自己制定应急计划。有了这样的安全网络，就可以帮助你避免冲动行动。

在投资方面，不要大幅改变自己的资产配置。加州一位理财顾问霍普金斯(Bryan
Hopkins)说，感情用事型投资者的一个主要弱点是，他们往往受情绪和恐惧的倾向而高买低卖。和一位理财顾问坐下来一起制定一个长期的投资计划，这样做或许有帮助。