钱的奴隶：银行月末揽储又出奇招 98万存款获100万存单

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来源：和讯网

电话中客户经理告诉宋老板，针对此次的月末时点考核，银行优质客户只需存入98万便可获得100万的存单，即额外的2万元，银行自己贴现给客户一并存入客户的名下。

一边是监管趋严，一边是任务过重，银行间的揽储竞争越来越大，手法也越来越“高明”。像上述的这种操作方法大抵是客户经理自掏腰包贴息给客户，然后通过走营销费用的账把这部分费用向银行报销。

一年过半，虽说距离6月底的半年考核尚有近1个月的时间，但银行间的“存款拉锯战”早于二季度伊始便上演。随着不少银行开始对2年期、3年期定存利率进行调整，存款利率市场化开始呈自下而上的态势推进，巨大的揽储压力迫使银行派生出了一系列新的揽储方式。

“中长期存款利率上调10%，一浮到顶的吸储手法，今年由城商行逐渐向股份制银行蔓延。银行负债压力大增，下面基层行完成存款任务的压力越来越大，尤其是每到月末、季末，银行客户经理就很抓狂，到处拉存款。”眼下正在为年中考核备战的某商业银行支行行长坦言，受监管要求，以前那种露骨的高息揽存现在市场上已经鲜见，但更多的银行以打擦边球的方式做得更“细致”。

98万存款获100万存单？

跟往常一样，临近月末，在珠宝玉石行当这些年小有成就的宋老板接到了银行客户经理的电话，希望能帮助其完成这个月末的存款考核指标。这对于宋老板来说，已是见怪不怪的事。

“跟这个客户经理已是多年的关系。除了能在必要时候得到银行及时的贷款外，重要的是每次还有一笔不小的存款回报。”宋老板口中的“存款回报”，就是这些年来被经常提及的银行高息揽储。“存款返现”、“定存贴息”等已是银行早已公开的秘密。

据宋老板介绍，在月末、季末，资金价格最贵，这种存款都是在银行体系“一日游”，29日入账，下月1日就转出去，但就是这一两天，帮助客户经理完成了任务，客户经理也可以给存款人高额返点。去年末，某银行给其开出了日息千分之八的丰厚条件，即12月31日当天，宋老板存1000万可以获得额外返利的80000元。

电话中客户经理告诉宋老板，针对此次的月末时点考核，银行优质客户只需存入98万便可获得100万的存单。意味着宋老板只需实际拿出490万现金存入银行，便可获得10万元的高额返现，并以存款的形式归入其账户名下。

“这比起以往赤裸裸的存后再返现听上去更靠谱，都不用担心事后银行职员反水。”尤其是像宋老板这样的生意人，大多时候资金都在实体经营的产业中滚动着，逢银行月末或季末的吸金要求，有时候一时间要拿出一笔钱还是不容易的，上述这种新的操作模式，可以减少客户资金压力的同时，让客户获取一笔不小的额外收入。

揽储压力大

对此，该行一名客户经理告诉记者，一边是监管趋严，一边是任务过重，银行间的揽储竞争越来越大，手法也越来越“高明”，尽量不直接触碰监管红线。像上述的这种操作方法大抵是客户经理自掏腰包贴息给客户，然后通过走营销费用的账把这部分费用向银行报销。

记者了解到，一般来说，各家银行的总行会制定一个年度目标，然后分到各个省行，再一步步分到银行员工身上，因此，考核对于分行和支行的压力比较大，普通客户经理的任务一般在千万以上，有的资源多、级别高的经理可能任务要求达上亿。

揽储是否达标直接影响着员工的绩效奖金。所以，虽说银监会明令禁止，但贴息行为每家银行还都存在，只是根据盈利能力和市场规模的不同，贴息价格略有不同。像对于一些规模比较大的银行，1000万元以下基本不贴，1000万元起，大概贴1到1.5个点。而部分股份制商业银行逢季末考核时，1000万-2000万元的存款，已经贴到1.8到2.5个点。

除了贴息外，贷款也是银行向客户索要存款的重要砝码。除了我们经常所闻的以贷吸储、缴纳保证金等方式外，有银行还利用贷款发放时间差的方式保证存款。即贷款放到月末或者季末再批下来，批下来以后客户来不及使用，就放在存款中，这样就顺势做成了一笔存款。对于月末、季末、年中、年末几个重要考核时点来说更是屡试不爽。

短期银行理财产品量价齐升

除了上面所说的方法外，理财产品也被银行视为揽储的一道法器。一直以来，银行每年都会在一些存款考核关键时点发行一些较高收益率水平的短期理财产品，尤其在发行时间、起息时间的设置上更是“匠心独运”。

比如，某理财产品真正成立的日期是7月2日，但它从6月26日就开始募集，而在这段时期内，银行可以充分利用所募集的资金冲月末、季末的时点考核，等到2日产品成立时，再将资金投资到标的池中。这种方式也被银行反复运作。

值得注意的是，资金面持续偏紧和月末揽储压力之下，商业银行短期产品的发行力度和预期收益率都将走高。从投资期限来看，月末商业银行或出于揽储压力，短期限产品成为发行重点。就拿刚刚过去的5月来说，根据金牛理财网监测数据显示，5月18日-5月24日期间，1-3个月期限的产品发行370款，环比增加35款，预期收益率上涨至4.12%。

“月末短期产品量价齐升，为短期资金持有者带来投资机会。”一股份制商业银行个人零售部相关人士说道，像该行最近发行的一些产品，考虑到市场竞争的问题，大多比市面上的同类型理财产品高出0.2%0.3%，而这部分费用是由分行自己分摊。