《中国证券报》玩不转的存款：银行好日子也许真的结束了

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有消息称，余额宝2014年的考核目标暂定是5000亿元，但有分析人士认为如果收益率保持不变，规模上万亿都不是难事，意味着将撬动银行目前接近十分之一的活期存款。

马年刚开工，在某上市银行深圳分行负责零售业务的刘欣（化名）就开始陷入焦虑状态，甚至做好了走人的准备。让他感到心烦意乱的是，今年下达的存款业务增长30%的指标。

刘欣已经在银行工作多年，一直是单位的“优秀标兵”，虽然近几年拉存款的活儿越来越难，但年年都能想法基本完成任务，今年却首次感到束手无策。

“没有任何办法”，刘欣对中国证券报记者说，在盈利下滑的情况下，不仅他们自己的福利开始滑坡，各种营销费用开支也被压缩，特别是余额宝等互联网金融产品风生水起，让以前的打法不是失效就是被叫停。

对于竞争激烈的银行业来说，招揽存款有很多招数。除了送米、送油、送购物卡等手段外，还有其他变相高息揽存的办法。比如对符合条件的优质客户在推销理财产品的时候，将其资金分成两部分，一部分买成理财产品，一部分做成存款，然后将理财产品的收益率在原有基础上进一步提高，用来弥补存款的利息。

“今年这种方法行不通了”，刘欣说，用理财产品收益弥补存款利息，直接后果就是银行出让了中间业务的利润来补贴客户，虽然能帮助完成存贷比指标，然而银行却赚不到钱。在去年分行利润达标不理想的情况下，这种做法被叫停。

不仅如此，在银行业绩考核时点“买”存款的招数也发生改变。就在蛇年年底，手握5000万元闲置资金的张先生开出了“日返利千分之四”的条件，找到了多家银行，希望像以往一样“卖”存款，博取短期高收益。然而不论是国有银行，还是股份制银行，没有一家愿意“买”存款。

“这种存款只能给自己带来麻烦”，有深圳银行业人士对中国证券报记者表示，“买”存款更是典型的增量不增收。别说现在银行的营销费用不够支付这么高的要价，而且时点一过存款出现大搬家，留下的窟窿还得算入下次的考核任务。

伴随传统揽存手段日益受限的，则是活期存款在互联网金融的冲击下加速流失。另一家上市银行的客户经理表示，为了知己知彼，他们体验了一把余额宝，结果发现确实好用，反而导致一些爱网购的同事纷纷把自己的零花钱转了过去。

有消息称，余额宝2014年的考核目标暂定是5000亿元，但有分析人士认为如果收益率保持不变，规模上万亿都不是难事，意味着将撬动银行目前接近十分之一的活期存款。

为应对“各种宝”们的冲击，不少银行纷纷推出了类似的T+0产品，然而在推广上却并不十分积极，不仅网站上难以找到介绍，一些产品甚至只在部分城市试点。“这种产品只能提高银行中间业务收入，对负债业务没有任何帮助”，刘欣一语道破其中玄机。尽管他们都知道余额宝的运作原理是把分散在银行的活期存款集中起来，然后以协议存款的方式再进入银行获取较高收益，但由于理财产品并不进入表内，银行只能是被迫接受更高的协议存款利率。

负债端成本高涨，直接影响到贷款业务。深圳一些银行业内人士告诉中国证券报记者，目前的存款成本，让他们把以前是香饽饽的大企业开始拒之门外。这些大企业议价能力强，最多只能接受贷款基准利率上浮5%，而这个价格银行根本不赚钱。

同样赔本的还有个人房贷业务。去年，一些股份制银行以“额度紧张”为由变相暂停了房贷业务。马年伊始，“额度紧张”的状况仍未得到缓解，有的银行则直接将个人房贷业务的利率上浮了30%。同时，挖掘优质中小企业成为多家银行新年的重中之重。

“现在一点招儿都想不出，银行的好日子也许真的结束了”，刘欣一声叹息。