银行可以破产了，存款怎么办？

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蔡雪君

风传已久的存款保险制度终于要出台了。本来是全球很多国家都采用的对存款人的一种保护制度，到了中国，却引发了一些恐慌。

也难怪，有了存款保险制度，从法律上讲，银行就可以倒闭了。以前国家会为破产的金融机构买单，向投资者进行赔付，以后不行了。根据上周权威媒体发布的消息，单个账户最多保50万元。也就是说，你在一家银行存了100万，这家银行倒了，你只能拿到50万！

这50万是从存款保险机构那里拿到的。所谓存款保险制度，就是各家银行向一家保险机构缴纳保费，当银行发生经营危机或面临破产倒闭，该保险机构向它提供财务救助或者直接向存款人支付存款。

据上海报业集团的澎湃新闻报道，存款保险制度的最终方案“终于在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致”，“年内肯定出台。”

早在1933年，美国通过《银行法》，并据此设立了联保存款保险公司FDIC，成为世界上第一个引入存款保险制度的国家。它为大多数存款账户提供10万美元的保险，超出限额的部分按比例赔付。2008年10月，面对金融危机的冲击，FDIC将存款保险限额临时从10万美元提高到25万美元，以防止支付体系崩溃。在随后的一个多月的时间里，FDIC 成功处置了22家破产金融机构，包括美联银行、华盛顿互惠银行等资产和存款均超过千亿美元的银行。

在香港，存款保险制度的每一步推进都与危机有关。总部位于伦敦的国际商业信贷银行于1991年倒闭，引起港民挤兑。香港政府在92年开始探讨引入存款保障制度的可能性，却因为保障成本较高而搁浅。不过，为了避免金融业动荡对社会和经济的影响，政府在1995年修订了《公司条例》，在银行破产时给予存款人最高达10万港元的优先补偿。又过了十一年，2006年香港正式推行《存款保障计划条例》，每个存款账户在本地银行可获得最高10万港元的存款保障。2008年金融危机袭来，香港政府宣布在原有的存款保障计划之外，运用外汇基金对港币、外汇存款提供100%的存款保障，不设上限。风暴过后，2010年香港结束了百分百存款保障，也重新修订了存款保障计划，将保障限额提高到50万港币。

在中国，存款保险制度的讨论已经进行了十多年。随着多位接近中国央行的人士轮番表态，中国版的存款保险制度呼之欲出，存款享受国家隐性担保的日子就要结束了。银行要变成真正的市场主体，自负盈亏，自担风险，就应该在法律上容许末位淘汰。在这个基础上，才能有真正的市场竞争，利率管制才能逐渐放开，老百姓才能逐渐享受市场化的利率，摆脱长久以来的实际负利率水平。

那么，我们先说说看，银行有没有倒闭的可能性。答案是，当然有！

这些年银行总体业绩不错，有几家已经跃居世界资产规模最大、市值最大、利润最高的商业银行之列。究其原因，主要是因为中国经济好，而且当局定下的存贷款利率让银行享受了高额利差。一年期贷款基准利率是6%，存款利率是3%，这3%的利差再乘以中国居民庞大的储蓄基数，给中国的银行业提供了80%的收入。然而这一切正在悄悄发生变化。

中国的经济增速正从以前火箭一般的速度放缓下来，结构的转型让很多企业不得不挣扎求存。钢贸企业倒了，光伏企业倒了，民营企业的老板跑路了，给它贷款提供担保的隔壁企业也连带倒闭了；前些年四万亿经济刺激计划时建造的工程烂尾了，项目入不敷出了，借钱给它们的银行只能眼睁睁看着坏账越堆越高。现在还可以用过去的利润来弥补，以后等这些利润消耗殆尽了，而风险控制水平没有上去，结果又当如何？

看一下刚出炉的银行半年报。今年上半年，五大国有银行（工行、建行、农行、中行和交通银行）总计冲销和转人民币469亿元不良贷款，是上年同期的两倍多。即便如此，截至6月底，五大国有银行的不良贷款余额总计人民币4234.9亿元，比上年同期上升了21%。

而且银行的市场竞争环境也在变化。利率正在逐步放开。现在已经放开了贷款利率管制，存款利率水平被允许浮动10%，虽然可能还要经过几年时间，但完全放开存款利率水平已经是看得见的事情了。民营银行、互联网金融等等外来搅局者像狼一样正在加入竞争者的行列，以后银行面对的竞争势必变得激烈。到那时，在那个不远的将来，差的银行被淘汰完全不是耸人听闻。

那么，怎么保护你的财富？

是时候擦亮眼睛，细心甄别你所投资的产品了。产品投向、风险水平、投资期限、流动性特点……。可投资的产品很多：债券、股票、基金、网贷、期货、房子、艺术品等等，有风险低的，也有风险高的。从现在开始，了解一点理财知识，做好未来的财务规划。

如果你还是想做存款，那就分成几个50万元存在不同的账户或者不同的银行里吧！