李兆富：银行为甚么不喜欢你的钱？

诚毅

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【阿波罗新闻网 2015-07-04 讯】

作者：李兆富

早几天，我用网上银行服务，将一笔钱转帐给朋友，托他为我在海外买一点东西。我说：「你看看吧，可能要两、三天的时间。」

朋友说：「现在是甚么世代了，为甚么银行转帐要花这么长的时间?人家新的互联网金融服务，甚么都是即时做妥的，难道做银行的人一直都没有进步过吗?银行的服务好一点，储款多一点，它们才可以借多点出去吧?」
或者在从前的世界，银行的确是那样运作。不过，今时今日，银行已经变了质。当中央银行以超低息贷款与银行去购买政府的债券，买了政府的债券，也就是借钱予政府。有馀钱，银行便将钱借予市场上有需要的人。在这个过程中，存户是最没有地位。
尤其是在过去几年，这种情况越来越严重。在欧洲，个别国家甚至有负利率;也就是说，银行不向存户支付利息，而是反过来要存户向银行支付负利率。在世界各地的其他地方，就算没有负利率，也可以见到，银行对小存户越来越不注重。客户走入银行门口，柜台员不是想向你推销利润更高的理财产品，就是希望你会向银行借多点钱。
毕竟，资金近乎没有成本，借出去的钱，利润是想像以外的高。要知道，银行每一元的本金，可以凭杠杆倍数，借出八元，甚至更多的钱。假如银行的本金成本是年利率一厘，贷款年利率是两厘，银行的利差收入，不是一倍，而是十六倍，甚至更多。当然，以上只是一个假设的计算，现实当中存在许多其他变数，但重点是公众一直以来都没有弄清楚银行生意是怎样做，才会有错觉，以为银行的利润只是微薄的息差。
不，银行的利润，是息差再乘以倍数效应，是一种暴利。所以，银行最关心的，是贷款，而不是存款。别的不说，在银行里最基层的员工，总是做收存款的前綫员工，经验多了，渐渐就会接触处理贷款。甚至可以说，银行吸纳存户，只是为了建立一个关系，可以获取更多客户的资料，接下来，它们就会尝试向你销售不同的产品，又或者贷款，最低限度也会要你开一张信用卡。
无错，这就是为何银行其实根本不喜欢你的钱;银行只是想要大家借贷，因为借贷予政府，本身的利润不多。从这个角度看，我们见到的经济制度，跟教科书中所讲的资本主义，相差十万九千里不止。事实上，银行虽然没有直接被政府接管，但其实没有太大分别。再者，这个倾向鼓励借贷的制度，结果只会构成一次又一次的资产价格泡沫，以及接下来的爆破。
今日在世人眼前即将爆破的，如无意外应该是希腊。希腊政府向来挥霍无度，税收制度则从来没有理顺。说到底，都是因为政客喜欢慷他人之慨，不想得罪大多数人，而一直以来容许希腊政府无视现实的，就是央行的政策促使银行购买其国债，纵容不负责的管治，令改革一直都没有出现。
回看今天的中国，其实发生甚么事，大家心知肚明，而「大到不能倒」这个成语，亦恐怕即将会有一个新的演绎。


阿波罗网责任编辑：江一　　　　　　　　　来源：RFA