【净园财经】大陆个贷不良资产暴增 或掀破产潮

Daphane

來源:大紀元

【大纪元2024年04月25日讯】大家好，欢迎来到净园财经。

随着中国经济不断下行，不只是企业资不抵债纷纷倒闭、地方政府债台高筑，居民个人的财产也开始大幅缩水，个人负债欠债还不起钱的情况越来越多。但是在中共体制下，没有个人破产保护制度，中国人大量破产势必会加剧中国的社会动荡与不安。

大陆个贷不良资产暴增

综合大陆媒体消息，2024年1月，银行业信贷资产登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”）公布了《2023年四季度不良贷款转让试点业务统计》，数据显示，2023年四季度，不良贷款转让试点业务公告挂牌的项目数量为336单，较三季度翻倍，挂牌业务规模达752.9亿元，环比增长52.66%，同比增长327.78%。

2023年全年，不良批量转让成交项目为553单，成交规模达到1193.7亿元，较2022年的369.9亿元增长222.71%。其中，个人不良贷款批量转让业务更是处于暴增模式，2023年全年，个人不良贷款批量转让业务项目数量达到390单，成交规模达965.3亿元，较2022全年的175.7亿元大幅增长449.40%。

那么，大陆目前不良个贷规模到底有多大？中国政法大学金融不良资产研究中心副主任、研究员，上海文盛资产管理股份有限公司总裁姜涛在“2023年中国不良资产春季论坛”上表示，目前约有10万亿不良资产存留在金融体系内，到2025年市场上约有20万亿的金融不良资产需要处置，占银行贷款余额的10%。财新网报导，大陆个贷不良资产已达万亿规模，海南新创建资产金融市场部总经理刘穆之认为，不良个贷市场规模实质是几万亿市场，未来甚至是十万亿市场。

近千万人被列欠债黑名单

个人不良贷款都有哪些类型呢？数据显示，2023年四季度，信用卡透支类排在第一，业务规模达288.9亿元，占比60.8%；个人消费贷款类规模为121.6亿元，占比25.6%；个人经营性贷款类规模为64.4亿元，占比13.6%。

从数据上可以看出，信用卡透支和个人消费贷占据了不良个贷主体部分，民众负债导致银行坏帐激增，和中国近几年经济环境变差、房地产衰退、失业率飙升有很大的关系，很多百姓还不起房贷而被中共列入黑名单。

《金融时报》援引中国地方法院的数据指出，中国2023年共有854万人，因拖欠住房抵押贷款和商业贷款等各种贷款，而被政府正式列入黑名单，债务人年龄大部分在18至59岁之间，占中国劳动人口的1%。这些人被中共限制购买飞机票、以及无法开通支付宝及微信支付等电子支付平台，情况严重者甚至被禁止担任公务员。

个人不良贷款激增，直接影响到银行的资产质量和资本充足率，零壹智库综合已发布2023年报的主要商业银行数据显示，工商银行在个贷不良绝对值上位列第一，个人不良贷款达607.57亿元，增加了112.02亿元，不良贷款率0.70%，上升0.10个百分点。其余如农行、建行、邮政银行、招商银行、中信银行等十多家银行2023年个人不良贷款较上年末均呈现增长态势。

如何消化不良个贷资产？

中共目前主要的做法是允许个贷不良资产批量转让给地方资产管理公司（AMC）来剥离债务。据银登中心统计数据显示，自个贷不良资产批量转让业务2021年1月开闸至2022年三季度末，地方AMC受让的个贷不良资产包约占整体转让规模的95%；2022年第四季度及2023年第一季度，按项目数统计，地方AMC受让个贷不良资产规模分别占整体转让规模的100%、96.3%。2023年二季度，批量个人业务的受让方中，地方AMC占比达到98.9%。

对于地方AMC来讲，不良个贷市场似乎是蓝海，当年对金融机构来讲就是疼痛割肉，无疑会加大坏帐率。根据2023年8月10日银登中心发布的《关于2023年第2期个人消费信用不良贷款转让项目转让公告》，捷信消费金融一笔不良个贷资产包本金157.6亿元，本息合计169.76亿元，起拍价7.38亿元，为本息的0.043倍。捷信消费金融几乎就是白送，因为中共经济越来越不景气，个人贷款后续回收难度和处置成本较高，因此个贷资产包价格一路下滑，甚至出现有价无市。

个人破产保护制度缺位，社会动荡加剧

中共的房地产经济野蛮生长了30年，土地财政养肥了贪官和地方政府，土地转让占了居民房产的50%，随着房市断崖式下跌，和失业率飙升，居民还不起房贷，推高了不良个贷存量与增量。

但中共目前没有个人破产保护法，个人破产制度是经济体制市场化、法治化的必然产物，中共1986年颁布《企业破产法（试行）》，2006年制定《企业破产法》，但缺乏个人破产保护制度的《企业破产法》只是瘸腿的破产法。

企业家是企业的灵魂与核心，如果没有保护企业家的个人破产制度，企业的破产也往往难以顺利进行，甚至陷于债务绝境的一些企业家不得不跑路甚至跳楼。基于私有制和市场化规则的个人破产保护制度对于债务人、债权人都提供了制度性保护和公平偿还，同时也是有力的社会稳定器。但中共目前由于强调公有制为主体的意识形态要求、计划经济体制、法治环境缺失等原因，个人破产制度一直是千呼万唤不出来。

近几年来，我们不断地看到由于经济不景气，贫富差距拉大，官民冲突加剧，大陆人的戾气也越来越重，城市和乡村的恶性案件频发。债主杀害老赖全家，民工讨薪未果行凶杀人，老板欠债跑路，年轻人还不起债开车撞人，公权力对民营企业家以刑化债等等事件层出不穷。

大量中国人破产，也必将加剧社会的动荡不安，也一定会反噬中共的政权稳定。

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