银行房贷的松绑是“保刚需”还是“保房价”?

黑眼睛1989

据媒体消息，四大国有银行准备松绑首套房贷的优惠利率，说是要“保刚需”。其实，与其说是“保刚需”，不如说是“保房价”。

本来，房贷的作用就是“保房价”甚至“涨房价”。因为借贷者无形中提高了（虚拟）购买力，从而降低了房价收入比。而房价收入比的降低，等于在实际收入不变的情况下，降低了（虚拟）房价。较低的虚拟房价和实际房价之间的差额，就是“保房价”甚至“涨房价”的“理由”：房价“低了”，再下跌的理由就减弱了，甚至有上涨的理由。所以，政府如果批准银行增加房贷的计划，那么就等于批准了银行的一项间接的隐蔽的“保房价”甚至“涨房价”措施。不知政府会不会中银行的“圈套”？

“刚需”，其实与房贷无关。本来意义的“刚需”，是指基于实际收入的刚性需求，“实际收入”显然不包括借贷后虚涨的“收入”，即不包括房贷因素在内。比如在目前的“高房价”（温家宝的说法，也是大多数人民的说法）下，真正“刚需”买房的人，应该有较高的实际收入或较大资产的人，比如“富二代”之类。那些要依赖房贷买房的“刚需”者，不能算真正的本来意义的刚需者，因为没有房贷，在如此高的房价下，这类人的“刚需”必然立即消失。就像上世纪90年代初中期，那时没有房贷，“刚需”买房者基本上都是比较有钱的人，一般家庭哪有什么“刚需”？

既然本来意义的“刚需”与房贷无关，房贷政策，无论刺激政策还是紧缩政策，实质上都与“保刚需”无关。银行这么宣传，是为了掩盖他们“保房价”的实质，事实上，银行是高房价最大最直接的收益者之一。银行说“保刚需”是为了说得好听一点，以便“打动”政府部和批准他们的房贷“新政”。

现在，中国的货币流动性再松绑，银行房贷也不能松绑。否则，松绑的房贷实际上就起到“保房价”的负面作用，直接削弱中央一系列调房价政策的作用。中国应该将松绑的流动性引向实业投资，而不是房地产。因此，四大银行向房地产松绑的房贷政策，应该叫停。四大银行真有本事，应该去扩大实业投资和贷款，尤其是科技含量高的实业投资。一家银行老是动房贷的脑筋，显得“没出息”。

高房价下并不存在真正的居住性买房“刚需”。现在的房价这么高，加上限购政策对投资投机“刚需”的遏制作用，楼市实际上不存在多少真正的不依赖房贷的居住性买房“刚需”，因此不存在所谓的“保刚需”问题。只要坚持限购等一系列房调政策和把投资投机需求进一步遏制住，中国的房价终究会回归到合理的与居住需求相适应的区间的。而中国房价的回归过程，就是中国买房居民真正的居住性买房刚需不断被激发和涌现的过程。所以，在高房价下，劝有关利益方少谈“刚需”，少拿“刚需”说事，少利用“刚需”来“忽悠”政府松绑。